Александр Иванов: Укрупнение страховых компаний пойдет на пользу рынку

Александр Иванов: Ретейл, мелкая розница, физические лица - наши самые надежные клиенты. Фото: Татьяна Андреева
Сфера страхования инерционна. Кризисные явления затронули ее чуть позже, чем банковский сектор, но и задержались надолго. Однако, по мнению президента группы "Резерв", генерального директора САО "Экспресс Гарант" Александра Иванова, с конца 2010 года рынок страхования тоже начал оживать.
Российская газета: Александр Викторович, охарактеризуйте, пожалуйста, страховой рынок Уральского региона. Какие компании здесь в основном представлены?
Александр Иванов: На местном рынке доминируют филиалы крупных московских страховых компаний. Самостоятельных региональных структур остались единицы, и выживать им в таких условиях сложно. Но как у федеральных компаний, так и у нас, регионалов, есть свои плюсы. У московских структур более низкие тарифы. Известно, что многие риски компании передают на перестрахование, и перестраховщики при больших объемах предоставляют скидки. У региональных компаний объемы страхования значительно меньше, и нам приходится повышенное внимание уделять грамотному управлению рисками и тарифной политике, чтобы вписаться в высококонкурентный рынок.
РГ: Государство тоже подталкивает компании к укрупнению. Я имею в виду требование об увеличении уставного капитала до 120 миллионов рублей, вступающее в силу с 2012 года. Для вас это не создало дополнительных проблем?
Иванов: Я считаю это решение правильным: оно позволит увеличить финансовую устойчивость страховых компаний. Не секрет, что в России их тысячи, хотя работают не более двухсот. Это требование поможет убрать с рынка неработающие структуры или те, что используют серые схемы. У компании "Экспресс Гарант" сегодня уставный капитал - 345 миллионов рублей, а собственные средства - около 600 миллионов. Так что предел в 120 миллионов мы давно прошли, и для нас, пожалуй, было бы даже привлекательно, если бы этот порог еще повысили - чтобы конкуренты уходили с рынка либо вливались в нашу компанию.
РГ: Как раз буквально на днях в группу "Резерв" вошла еще одна страховая компания - "Мединком". Прокомментируйте, пожалуйста, цели и результаты этой сделки.
Иванов: Акционеры группы "Резерв" приобрели 98 процентов акций "Мединкома", и сейчас идет процесс вхождения этой компании в группу. "Мединком" при этом продолжит работу в прежней юридической форме, так что для его клиентов ничего не изменится. Слияние, наверное, когда-то будет - между страховой медицинской компанией "Астрамед", которая уже давно работает в составе группы "Резерв", и "Мединкомом". Но при этом важно не потерять клиентов, уменьшив издержки и увеличив объем бизнеса. Обе компании занимаются обязательным медицинским страхованием, но пока нет правовых условий для слияния: когда законодатель предусмотрит автоматическое объединение полей, я думаю, компании будут сливаться. Но, полагаю, это произойдет не раньше чем через два года. Сейчас этот вопрос активно обсуждается в Госдуме.
РГ: Сколько клиентов охвачено сегодня услугами этих двух компаний?
Иванов: Суммарно у них 3,6 миллиона полисов ОМС. Это достаточно большое поле, причем мы работаем компактно, в пределах Уральского региона - в Свердловской и Курганской областях, Пермском крае. Это повышает управляемость и позволяет снизить издержки. Кстати, компания "Астрамед" - тоже объединенная. В 2009-2010 годах в нее влились четыре мелкие местные страховые фирмы.
РГ: Что вашему бизнесу и клиентам дает симбиоз банка и страховых компаний?
Иванов: Клиент, придя в одну из компаний, может получить весь комплекс услуг, которые предоставляет группа "Резерв", - банковские, страховые, медицинские. И чем большим набором услуг он пользуется, тем больше будут скидки. Группа выигрывает тем, что каждая компания обеспечивает некий дополнительный передел. Это увеличивает нашу общую добавочную стоимость.
РГ: Такое объединение - это тренд или единичный случай?
Иванов: В Уральском регионе - пока единичный случай. В Москве и за рубежом подобных групп достаточно много. Хотя мы шли не по российской, а по классической западной модели: там страховые группы и компании владеют банками. Я думаю, у нас и результат будет соответствующий. Самое сложное - это продавать страховку, с этого мы и начали.
РГ: Какие виды страхования вы считаете наиболее перспективными и каких клиентов стремитесь привлечь?
Иванов: Для компании "Экспресс Гарант" мы делаем ставку на три основных вида: страхование наземного транспорта, имущества и грузов. Мы приложили немало усилий к тому, чтобы сбалансировать свой страховой портфель: к началу кризиса он был "перекошен" в сторону транспорта, а это высокоубыточный вид страхования. На основе серьезного анализа мы для себя определили стратегию и управляем ситуацией с помощью тарифов. Вторая задача - диверсификация страхового портфеля. Лучше много мелких клиентов, чем два крупных. У нас есть крупные договоры, но мы стремимся больше работать в сегментах ретейла, мелкой розницы, с физическими лицами - это самые надежные клиенты. В нашей клиентской базе более 160 тысяч физических лиц и около 24 тысяч юридических. Суммы страховок небольшие, но количество их велико.
РГ: Большой объем страховых выплат в 2010 году не отразился на финансовом положении компании?
Иванов: Да, убытки были, но мы ведь тоже страхуем свои риски, и перестраховщики с нами рассчитались. Мы испытывали некоторые трудности, но сохранили клиентскую базу. Вообще основной принцип нашей компании - мы всегда платим. Перед филиалами федеральных компаний стоит лишь задача продать продукт, а дальше потребителю приходится иметь дело с головным офисом в Москве, и там бывает очень непросто получить свои деньги. Мы находимся здесь, на месте. Все заявления очень внимательно рассматриваем. И даже если первоначально отказываем клиентам в возмещении, в половине случаев потом меняем решение в пользу потребителя.
РГ: Изменился ли в последние годы надзор за страховщиками?
Иванов: Безусловно. Он стал более жестким, и это правильно: компании теперь более дисциплинированы. Для потребителя это благо: если компания не платит, всегда можно написать жалобу в страхнадзор и быть уверенным, что этот орган разберется в правомерности отказа. Кстати, если компания федеральная, региональный страхнадзор им не указ. Это существенно осложняет ситуацию: московский страхнадзор просто завален жалобами - там дела со всей России. В этом тоже плюс местных компаний - управа на них всегда найдется.
РГ: А бывают ли случаи мошенничества со стороны клиентов?
Иванов: Да, в последнее время они участились, и способов мошенничества тоже много. По этой причине нам пришлось усилить службу безопасности: она выявляет один-два случая еженедельно. Чаще всего при страховании транспорта. Кризис обострил эту проблему.
РГ: Какие новые виды страхования в последнее время появились на рынке?
Иванов: Мы пытались внедрять нетрадиционные виды страхования, но приживаются они плохо. Один из немногих успешных примеров - страхование "Антиклещ". Очевидно, проблема действительно серьезна. Даже врачи отмечают, что в последние годы количество энцефалитных клещей резко возросло, поэтому такой вид страхования популярен.
Отмечу еще одну интересную тенденцию: в первом квартале 2011 года ощутимо увеличился поток клиентов, которые по добровольному медстрахованию едут лечиться в европейские клиники, в основном в Германию.
РГ: Это вип-клиенты?
Иванов: Нет, обычные люди со средним достатком, в том числе из небольших городов области. Видимо, кризис действительно заканчивается, и у людей появились деньги. Хотя многие по-прежнему считают, что европейские клиники им не по карману. Мы подсчитали, что лечение в Берлине в среднем обходится в четыре тысячи евро. В частных клиниках Екатеринбурга сумма за аналогичные услуги порой просто зашкаливает, при том что уровень обслуживания здесь все же несравним с европейским. И сейчас мы разрабатываем линейку продуктов по этому новому направлению: заключены прямые договоры с клиниками Москвы, Петербурга, Германии и Израиля. Без посредников, которые берут за свои услуги порядка 15 процентов.
РГ: Меняются ли технологии в сфере страхования? Например, каковы перспективы развития дистанционных услуг?
Иванов: Думаю, за этим будущее. Страховой рынок всегда идет следом за банковским, где давно используют Интернет. Но внедрение новых технологий довольно затратно, и пока нет достаточного спроса, развития не будет. Сегодня более эффективна агентская сеть: нет необходимости искать что-то в Интернете, если к тебе пришли лично. Даже на Западе агентская сеть по-прежнему играет основную роль. В отличие от банка, к услугам которого человек часто прибегает по собственной инициативе, страховщику приходится уговаривать, разъяснять, доказывать преимущества своей услуги. Кстати, у нашей компании, единственной в регионе, есть свой учебный центр, в котором будущих агентов обучают основам психологии общения с клиентами.
РГ: Всех автомобилистов интересует вопрос отмены техосмотра. Возможно, через год эту функцию будут выполнять страховые компании. Каким вы видите этот процесс для страховщиков?
Иванов: На мой взгляд, все очень логично. Когда клиент приходит к нам, мы должны оценить ущерб с учетом состояния автомобиля до аварии. Сегодня это практически невозможно. Новый порядок позволит давать такую оценку, сблизит автовладельцев и страховщиков. А кроме того, даст дополнительный толчок развитию рынка и повысит страховую культуру общества.